С 1 января 2012 года начата практическая работа по реализации норм Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» №225-ФЗ от 27.07.2010, предусматривающего обязанность ряда предприятий страховать ответственность перед третьими лицами и сотрудниками. В секторе страхования корпоративных рисков значимое место занимали брокерские продажи. Повлияет ли новый закон на бизнес страховых брокеров? Чем опыт брокеров по работе с крупными клиентами может быть полезен страховщикам ОПО? Какие функции при страховании ОПО может взять на себя страховой брокер? Эти и другие вопросы читателям портала «Страхование сегодня» комментирует Михаил Мумин, Генеральный директор ОАО «Страховой брокер ЭНЕРГОЗАЩИТА».
Мария Жилкина,
Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ)
Михаил Владимирович, в январе 2012 г. российские страховщики приступили к работе на таком значимом новом страховом поле, как обязательное страхование ОПО. Какую роль, по Вашему мнению, на этом рынке будут играть страховые брокеры? Велика ли будет доля брокерских продаж на нем?
Говорить о доле рынка, приходящейся на брокерские продажи на данный момент сложно, поскольку практическая работа по обязательному страхованию ОПО только-только началась. Хотя для брокеров корпоративный рынок, к которому относится и обязательное страхование опасных объектов, сам по себе не является чем-то новым. Этот рынок сформирован и давно устоялся, и значимое место брокеров на нем уже определено.
Сейчас с рынка страхования ОПО уйдут страховщики, имеющие минимальные доли рынка, которым экономически невыгодно вступление в НССО. То есть из 250 компаний, страховавших непосредственно опасные объекты и гидротехнические сооружения, останутся всего 40. Но эти 40 компании и раньше держали более 4/5 от всего рынка, а 1/5 часть рынка теперь просто перераспределится между оставшимися игроками. На доле брокерского участия это если как-то и отразится, то незначительно.
Вам, как брокеру, система доступа страховщиков на рынок ОПО (включая механизм принятия в НССО и лицензирование в ФСФР) видится адекватной, соответствующей потребностям клиентов? Сможет ли она обеспечить должный уровень конкуренции страховщиков, правильную организацию перестраховочной защиты и пр.? Являются ли обоснованными условия по наличию опыта урегулирования страховых случаев, размеры входных взносов и пр.?
По нашему мнению, все требования к страховщикам - вполне обоснованные. Они ориентированы, прежде всего, на готовность и способность страховщика ОПО отвечать по своим обязательствам, с учетом того, что среди ОПО есть крупные объекты с серьезными страховыми суммами, а закон подразумевает солидарную ответственность страховщиков.
Кроме того, именно профессиональное объединение страховщиков в лице НССО, как никто другой, заинтересовано в добросовестной конкуренции на рынке обязательного страхования. Это возможно только при условии отсутствия на этом рынке случайных и недобросовестных страховщиков. И это в интересах, прежде всего страхователя.
Профильную секцию РСПП, занимающуюся взаимодействием со страховым рынком, возглавляет сегодня представитель страхового брокера, причем иностранного. Чем это объясняется и не помешает ли это эффективности работы по поиску взаимопонимания страхового сообщества с противниками ОПО?
Владельцами опасных объектов нередко являются субъекты естественных монополий. Часто эти объекты являются стратегическими, любая информация о которых представляет собой государственную тайну и требует особых допусков и лицензий на право пользования ей. Включение в данные отношения иностранных субъектов несет весьма неоднозначный характер. Однако право регламентирования подобных отношений - это прерогатива соответствующих государственных органов исполнительной власти.
Что именно из работ по подготовке, заключению и исполнению договора обязательного ОПО может взять на себя страховой брокер?
Практически все, начиная с момента предстрахового сюрвея и заканчивая содействием в урегулировании убытков после страхового случая. Брокер оказывает услуги, непосредственно связанные с заключением договоров страхования, оформлением документов (при этом он представляет интересы клиента). Брокер может оказать разнообразную консультационную помощь, разъяснять условия страхования, права и обязанности страхователя. Брокер может принимать участие в оценке рисков предприятия, может взять на себя представление интересов клиента при урегулировании убытков и другие функции.
Особо я отметил бы роль брокера при проведении конкурсных процедур по выбору страховщиков. В свете вступающего в силу Федерального закона №223-ФЗ роль брокера, как специализированной организации, заметно возрастает.
Не попадет ли брокер, работающий по ОПО, в спорную, с этической и экономической точки зрения позицию? Ведь он представляет интересы клиента, а многие клиенты заинтересованы занизить себе группу по шкале страховых сумм в обязательном страховании, скрыть наличие опасных объектов и их аварий в прошлом и т.п.
Брокер действительно представляет интересы страхователя, но он, также как и страховщик, может оперировать только теми сведениями, которые представлены ему самим страхователем. Брокер может сомневаться в достоверности этих сведений, их корректности, но ответственность в любом случае будет лежать на их источнике, то есть на самом страхователе. В данном случае брокер не в состоянии как-то повлиять на качество и достоверность самих сведений, поэтому никаких дополнительных коллизий у него не возникает.
Расходы страховщиков в этом виде обязательного страхования ограничены 20 %, тем не менее, специалисты озвучивают опасения по поводу эскалации комиссионных вознаграждений (до 40-50 %) и скрытого демпинга, как по ОСАГО – есть ли основания для таких прогнозов?
Подобные разговоры на рынке присутствуют, но комментировать этот вопрос мы не можем, поскольку он выходит за правовые рамки и границы деятельности брокера.
Есть ли у Вашей брокерской организации опыт практической работы по страхованию ОПО в рамках законов 116-ФЗ и 117-ФЗ, и как этот опыт можно будет применить в работе по обязательному ОПО?
Безусловно, есть. С 2005 года нашим брокером разработано более 850 комплексных программ страховой защиты, включая страхование ОПО и ГТС, для таких компаний, как ГК «Роснанотех», ОАО «ФСК ЕЭС», ОАО Холдинговая компания «ГВСУ Центр», ОАО «РусГидро», ОАО «Интер РАО ЕЭС», ОАО «СО ЕЭС», ОАО «Холдинг МРСК» и другие. За 7 лет было проведено около 280 конкурсных процедур, в состав технических заданий которых входило и страхование ОПО и ГТС. Из этих конкурсов около 130 были проведены в интересах субъектов естественных монополий в рамках Федерального закона №94-ФЗ. И следует заметить, что за все это время мы не получили ни одного предписания со стороны надзорных органов или жалоб со стороны участников конкурсных процедур, хотя вопросов всегда возникает немало.
Актуальна ли для брокеров проблема нехватки специалистов в области страхования опасных объектов, которых страховым компаниям в связи с обязательным страхованием потребуется намного больше?
Это зависит от того, на каких видах страхования специализировался брокер раньше, до введения ОПО. Наверное, начинать работу с нуля действительно непросто, это сопряжено с необходимостью переобучения и привлечения специалистов.
Сотрудники нашей брокерской организации не первый год занимаются вопросами страхования ОПО. Они обладают практическим опытом непосредственной работы с крупнейшими предприятиями топливно-энергетического комплекса, имеющими опасные объекты и гидротехнические сооружения, и хорошо владеют спецификой данного вида страхования. Многие из них пришли к нам из крупных кэптивных компаний и имеют за спиной многолетний опыт не только заключения договоров страхования ОПО, но и урегулирования убытков, в том числе участия в арбитражной практике.
Некоторые наши штатные сотрудники входили в рабочие группы по разработке проектов федеральных законов №116-ФЗ, №117-ФЗ и №225-ФЗ. Они также принимали активное участие в работе соответствующих комитетов НССО по разработке страховых тарифов.
И что Вы можете сказать о системе тарифов по ОПО – адекватна ли она реальной рисковой ситуации на опасных объектах, оставляет ли возможность для передачи в перестрахование за рубеж, подъемна ли величина взносов для соответствующих предприятий? Как, в связи с этим, можно отреагировать на запоздалую инициативу Минэкономразвития, предложившего свою систему более низких тарифов?
Мы сейчас можем долго спорить о тарифах, доказывая свою правоту, но в любом случае насколько эти тарифы адекватны, покажет только время. Позиция Минэкономразвития нам не совсем понятна. Если у Минэкономразвития были какие-то свои соображения по вопросам тарификации, то у них было предостаточно времени для их оглашения. Высказывать свои возражения после того, как тарифы прошли все согласования компетентных органов и были утверждены Правительством Российской Федерации, значит ставить под сомнение компетентность Правительства Российской Федерации. Поэтому мы воздержимся от более детального обсуждения инициативы Минэкономразвития.
Как Вы оцениваете планируемую организацию перестрахования в рамках ОПО и возможность участия в этом перестраховочных брокеров?
По нашему мнению, крайне целесообразно, чтобы вопросы перестрахования курировались профессиональным перестраховочным брокером или несколькими брокерами, не имеющими аффилированности с отдельными страховыми компаниями. Данная конструкция обеспечила бы максимально оперативное и эффективное размещение рисков в перестрахование с одной стороны, и исключила бы засилье и возможность диктовать свои условия на этом перестраховочном рынке отдельных страховщиков, имеющих обширные перестраховочные емкости.
Как введение ОПО отразится на развитии других видов корпоративных договоров страхования, заключаемых через страховых брокеров в России?
В большинстве своем - никак. Положительная динамика если и будет, то крайне незначительная.
То есть использовать обязательное страхование для первого захода к клиенту, чтобы потом предложить ему разные виды добровольного страхования, как в ОСАГО, не получится?
Да, рассчитывать на развитие кросс-продаж при организации корпоративного страхования не стоит. Объем приобретаемых страховых услуг промышленными предприятиями зависит, прежде всего, от того, насколько им это позволяет их бюджет. Если компания раньше позволяла себе страховать, например, имущество и ДМС на 100 у.е., то и после вступления в силу ФЗ №225-ФЗ ничего не изменится. Затраты на обязательное страхование будут отнесены на себестоимость продукции (работ, услуг), а в остальном все также будет зависеть от бюджета производства.
Каким Вам, в целом, видится будущее рынка обязательного страхования ОПО?
Я оцениваю данный сегмент страхования как весьма перспективный. Конечно, старт любого нового дела, тем более, когда речь идет о запуске такой большой системы, не может пройти идеально гладко. Тем не менее, я верю в успех российских страховщиков в данной сфере.
Считаю, что и страховые брокеры внесут свою долю в развитие данного вида страхования. Мы готовы использовать наши опыт и знания для плодотворной работы в интересах страховщиков и страхователей.
Компании, организации:
